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费用和雇主如何修补你的401(k)

这是关于退休储蓄的快速问题:您最后一次检查401(k)的费用是什么时候?

如果你像大多数美国人一样,你可能不确定你的计划到底是什么收费。 根据员工福利研究2013年的一项研究,尽管雇主现在需要披露更多关于401(k)费用的信息,但只有大约一半的工人表示他们 ,而只有14%的人在审查信息后做出了改变。研究所。

随着401(k)在20世纪90年代和21世纪初流行起来,雇主们将其吹捧为工人控制其财务未来的一种方式。 虽然这似乎是积极的,但缺点是员工需要承担更多的责任,以便处理资产分配和费用等问题。 此外,雇主越来越多地将成本转嫁给他们的工人,这使得为你的黄金岁月储蓄更加困难。

以IBM( )为例,该公司去年转为一年一次的雇主贡献比赛,而不是每个支付期都这样做。 除非员工在每年的12月15日仍然在公司工作,否则他或她将不会收到IBM的401(k)比赛。 养老金专家表示,此举将为IBM节省大量资金,尽管员工不会激动人心。 工会组织者 ,“工人非常生气。”

自由倾向智囊团Demos的政策分析师罗伯特希尔顿史密斯(Robert Hiltonsmith)表示,IBM的决定“是将更多的储蓄负担转嫁给工人的一种方式”。 如果一名工人在该日期之前离开IBM,该公司“根本不必进行匹配”,他说。

没有回复评论请求的IBM并不是唯一一个以减少雇主开支的方式修补其401(k)计划的人。 彭博社的一项分析发现,自2008年金融危机以来,越来越多的公司 ,例如延迟匹配日期或减少捐款。

塔斯沃森的一项研究发现,即使经济已经退出经济衰退并且正在复苏,大约五分之一的公司暂停其配套捐款仍未在2012年恢复使用。

雇主也越来越多地将退休计划费用的负担转嫁给员工。 与医疗保健计划类似,雇主决定如何将401(k)与其工人分开的成本分摊,正如投资公司协会(一家全国投资公司协会)在2011年的一项研究中指出的那样。 但是,越来越多的雇主正在摆弄自己的优势。

2009年,雇主支付了运行401(k)计划费用的18%,而员工占78%,计划覆盖了剩余的4%。 但到2011年,雇主平均只承担了5%的费用,员工承担了91%的费用。 投资公司协会代表说,这些数字是该集团最近的费用细分数字。

加在一起的是,员工较高的开支负担以及公司吝啬的401(k)计划使得退休储蓄变得更加困难。

如果雇主决定暂停或延迟比赛,除了寻找新工作外,工人可能没有多少追索权。 尽管有关费用披露的新规定,大多数员工仍然不知道他们要么支付费用,要么他们是什么,Demos的Hiltonsmith说,他建议工人检查他们的费用,并尽可能转向低费用指数基金。

“这些费用对你的终身积累产生巨大影响,人们需要更加清醒,”他说。

Demos 2012年关于401(k)计划的报告发现,中等收入,双收入家庭可能退休计划费用。

希尔顿史密斯指出,改变是可能的:当他第一次在Demos开始时,他发现该公司的计划有高额费用,包括一个费用率约为0.7%的指数基金。 相比之下,指数基金巨头Vanguard的平均费用率低于0.2%。 经过一个复杂的过程,Demos最近转向了一个提供低成本选择的新计划。

尽管劳工部2012年的一项规定旨在使员工的401(k)成本更加清晰,但批评者仍然指责披露表格上的费用和开支仍然令人困惑。 但是可能会出现一些缓解:劳工部最近提出 ,使披露更加清晰。

员工还可以转向BrightScope等资源,BrightScope根据费用,公司慷慨和员工参与率对进行评级。

“我们不能失去任何东西,”希尔顿史密斯说。 他补充说,第一步是找出你所收取的费用并自己教育你的选择。 “大多数人,如果他们甚至意识到他们支付了费用,就不明白他们支付了多少费用或这些费用的影响。” 不要成为其中之一。